Achetez maintenant, serrez-vous la ceinture longtemps
Claire Harvey est rédactrice en chef du service d’agence de presse Option consommateurs.
Une piscine creusée et pas un sous à payer avant deux étés. Super! Je me vois déjà le gros orteil à l’eau. Un doute: s’il s’agissait d’un plongeon vers l’endettement.
À plus de 165 %, le taux d’endettement des ménages canadiens donne des sueurs froides. Mais ce qui est le plus inquiétant, ce sont les dettes à la consommation. Meubles, autos, voyages… tout – ou presque – peut s’acheter à crédit. Les modes de paiement de type «acheter maintenant, payez plus tard» sont de plus en plus populaires. Mais ces modes de paiement sont-ils avantageux? Aperçu.
Le paiement différé
C’est le fameux «achetez maintenant, payez plus tard». On achète un bien tout de suite, et on le paie dans 6, 12, ou 24 mois. En général, il faut débourser les taxes au moment de l’achat. Si vous effectuez votre paiement avant ou à la date prévue, on n’exigera aucun intérêt. Sinon, les intérêts commencent à courir soit à la date d’échéance, soit 35 jours avant. Il faut se renseigner sur les intérêts prévus en cas de retard.
Les versements égaux
Cette fois-ci, on verse le même montant par mois, durant 12 à 84 mois, voire davantage. Par exemple, l’an dernier, Option consommateurs a dénoncé un plan de financement échelonné sur 240 mois pour une piscine creusée. Le consommateur payait sa piscine pendant 20 ans, à raison de 99 $ par mois, pour un total de 23 760 $. À cette coquette somme s’ajoutaient environ 10 000 $ en intérêts. Bref, le consommateur achète maintenant, mais paie longtemps. En plus, avec ce type de financement, si on ne fait pas un versement à temps, le mois suivant, il faut payer les deux versements, plus les intérêts courus. Même chose si on fait un autre versement en retard. Au bout du compte, la note peut être très salée.
Le congé d’intérêt
C’est comme si on achetait à l’aide d’une carte de crédit. Les intérêts commencent à courir au moment de l’achat. Il faut effectuer un versement mensuel relativement minime (entre 3 et 5 % de la somme due). Si on règle tout avant la date où le congé d’intérêt prend fin, on n’a pas à payer d’intérêt. Sinon, il faut payer tous les intérêts qui se sont accumulés pendant la durée du contrat. Cela peut constituer une fort mauvaise surprise.
Conseils
Vous devez vous procurer un bien à l’aide d’une de ces formules? C’est un pensez-y bien. Essayez de pourrez rembourser votre dette avant l’échéance; sinon, l’aventure pourrait vous coûter très cher. Vous n’avez pas le choix? Optez pour les versements égaux; cette formule est moins risquée que les deux autres. Limitez autant que possible la longévité de votre endettement et renseignez-vous sur le taux d’intérêt prévu en cas de retard. Celui-ci peut varier considérablement selon que le prêt est accordé par une institution financière ou par une société de crédit.
