Les institutions financières recommandent souvent aux jeunes travailleurs qui n’ont pas les liquidités nécessaires pour cotiser à un REER de contracter un prêt personnel, pour ensuite le rembourser avec leur retour d’impôt.
Cette pratique a pour but de maximiser les placements à l’abri de l’impôt pour une plus longue période de temps afin que l’épargnant jouisse d’un plus gros montant lors de sa retraite. Le capital accumulé après 35 ans d’épargne est substantiellement supérieur à celui accumulé après 25 ans.
Contexte différent
La règle d’or en matière de REER est que plus on épargne longtemps, plus la retraite sera dorée. Cependant, en ces temps d’incertitude économique et en pleine crise du crédit, est-il justifié de s’endetter pour hypothétiquement s’enrichir dans 35 ou 40 ans? «Nous ne sommes par sûrs que c’est une bonne idée de s’endetter pour s’enrichir. Les travailleurs ne savent pas s’ils auront toujours du boulot dans un an», explique Jean-François Vinet, analyste des services financiers pour l’organisme Option consommateurs.
«Prudence est le mot d’ordre avec les produits financiers. Surtout en ces temps de profonde instabilité des marchés», ajoute M. Vinet. Il soutient également que contracter un prêt personnel pour épargner à l’abri de l’impôt favorise en quelque sorte les institutions financières. Après tout, vous aurez à payer l’intérêt et les frais de gestion sur votre prêt.
Calculs obligatoires
Même les banques sont plus prudentes cette année. «Vous devez vous assurer que vos bénéfices sur votre REER sont supérieurs aux coûts engendrés par le prêt, fait valoir Marguerite Pernice, directrice principale en gestion financière à la Banque Nationale. Il est également important de pouvoir rembourser dans un délai d’un an.»
Chez Desjardins aussi on se montre plus prudent. «Il y a certes de bons achats sur le marché présentement, notamment au TSX», soutient Michael Aziz, vice-président ventes et développement des affaires, produits d’épargne pour les particuliers chez Desjardins sécurité financière. «Même si le marché est à la baisse ces temps-ci, les jeunes ont le temps de voir leurs actions remonter. Toutefois, la prudence est de mise! Personne ne sait vraiment quelle direction prendra le marché», continue-t-il. Un conseil à ne pas prendre à la légère!