Retraite: les avantages de la planification à deux

De façon surprenante, ce sont surtout les jeunes qui planifient leur retraite en couple. Seulement un quart d’entre eux choisissent de le faire individuellement. Chez les 55 ans et plus, toutefois, on planifie davantage sa retraite seul. Ce phénomène s’explique peut-être par le fait que plusieurs se trouvent dans leur deuxième ou troisième vie de couple, avance Jerry Mesidor.

Évidemment, chaque individu et chaque couple sont différents, et il faudra évaluer sa situation personnelle avant de faire le choix de planifier ou non sa retraite à deux, croit Manon Létourneau, planificatrice financière et vice-présidente Banque Nationale Financière. Mais en général, elle et Jerry Mesidor s’entendent: préparer sa retraite ensemble est profitable. «En procédant ainsi, on s’assure de se diriger vers les mêmes objectifs, on profite des occasions que procure la planification à deux et on consolide le côté émotif du couple», croit Jerry Mesidor.

D’après Mme Létourneau, il faut toutefois rester réaliste. «Les couples ne savent pas s’ils vont rester ensemble toute leur vie, alors il est préférable d’avoir chacun ses REER, tout en planifiant sa retraite ensemble», affirme-t-elle. Cette façon de faire permettrait de jouir de certains avantages et de s’assu­rer d’avoir des économies équivalentes afin de profiter, plus tard, d’une retraite équitable pour tous les deux.

Un couple qui pense préparer sa retraite à deux devra aller voir un planificateur financier qui l’aiguillera dans ses démarches et qui lui indiquera les avantages dont il pourra profiter. Par exemple, il est possible, en couple, de profiter du fractionnement de revenu ou de la pension de vieillesse (qui permet un partage égal des revenus entre les deux conjoints) afin de payer moins d’impôts. On peut également mettre tous les REER de l’année au nom du conjoint ayant le salaire le plus élevé afin de diminuer son taux d’imposition.

Enfin, les couples peuvent prendre des placements conjoints et déclarer le revenu le plus faible afin de payer moins d’impôts, ou encore, utiliser l’âge du conjoint le plus jeune lors­qu’ils changent leurs REER en FERR, pour profiter plus longtemps des avantages du REER. Dans tous les cas, selon Manon Létourneau, il faut prendre ses précautions et avoir des assurances qui protègent nos biens financiers. De son côté, Jerry Mesidor soutient qu’il est primordial, pour les couples non mariés, de signer chez un notaire un contrat de vie commune en veillant à bien en comprendre les règles. Ce type d’entente assurera un partage équivalent et prédéfini des biens dans l’éventualité d’une séparation.  

• La retraite à deux, étape par étape

Selon Jerry Mesidor, planificateur financier chez RBC Gestion de patrimoine, les couples qui veulent planifier ensemble leur retraite doivent respecter certaines étapes. Ainsi, avec un planifica­teur financier, chaque couple devra :

Identifier son profil
Dresser un portrait de la situation financière et des investissements de chaque membre du couple.

Évaluer quels sont ses objectifs
«J’ai déjà rencontré des couples dans lesquels l’homme et la femme avaient des rêves très différents. Pour savoir combien il faut pour la re­traite, il est préférable de s’entendre sur les objectifs», croit Jerry Mesidor.

Établir son plan financier
À la lumière de son profil et de ses objectifs, le couple pourra, avec l’aide du planificateur, monter un plan financier clair.

Penser à des stratégies
Pour réussir à atteindre ses objectifs, il faudra évaluer quelles sont les stratégies les plus avantageuses pour le couple.

Respecter son plan
C’est l’étape concrète qui consiste à respecter son plan et, au quotidien, à économiser et à placer son argent.

Revoir son plan
Une évolution dans la situation financière du couple, des chan­gements de vie ou encore l’évolution de la conjoncture éco­nomique générale sont autant de raisons de revoir son plan
financier. Selon Jerry Mesidor, ce dernier devrait être révisé environ tous les trois ans.