Entre le REER et le REEE, mon cœur balance

Régime enregistré d’épargne-retraite ou régime enregistré d’épargne-études? Deux régimes qui sont intéressants lorsque vient le temps de mettre de l’argent de côté et qui peuvent en séduire plus d’un. Mais lequel est le plus avantageux?

«Ce sont deux régimes totalement différents, explique Daniel Gladu, conseiller chez BMO Outremont. Bien sûr, les deux permettent de placer de l’argent à l’abri de l’impôt. Mais d’un côté, avec le REER, on finance sa retraite, alors que de l’autre, avec le REEE, on finance un potentiel d’études», ajoute le conseiller.

«De plus, le REEE donne accès à des programmes de subventions gouvernementales», renchérit Sylvain Meloche, de LM Services de gestion inc. Ce dernier fait référence à des incitatifs comme la Subvention canadienne pour l’épargne-études, le Bon d’études canadien (pour les familles à faible revenu) au fédéral et l’Incitatif québécois à l’épargne-études au Qué­bec. Ce dernier n’est toutefois reconnu que par une vingtaine d’institutions financières.

Des conditions
«Mais attention! L’argent déposé ne nous est pas destiné. Il doit servir aux études postsecondaires d’un enfant : frais d’inscription, frais de livres et même frais d’hébergement s’il étudie dans une autre ville. Et il faut produire des preuves», continue le représentant de BMO.

Si la finalité de ces régimes est différente, les conditions pour y cotiser le sont aussi. Ainsi, pour un REEE, il faut avoir un enfant et son numéro d’assurance sociale. À ceux qui pensent avoir un enfant, Daniel Gladu recommande de prendre un CELI. «C’est la meilleure option, et quand l’enfant viendra au monde, ils pourront transférer le montant dans un REEE.»

Cette stratégie est d’autant plus intéressante que la contribution à un REEE est plafonnée à 50 000 $ par enfant.

Devant le choix, Daniel Gladu et Sylvain Meloche n’hésitent jamais : ils recommandent une analyse rigoureuse des besoins et des espoirs du client. «Si l’avenir de ses enfants est le plus important, la personne va choisir le REEE; si c’est sa retraite, le REER sera l’option la plus intéressante», conclut Daniel Gladu.