Utiliser un REER avant la retraite? Oui, mais…
Annabelle Blais - Métro
Économiser pour un voyage, une voiture… les projets ne manquent pas. Mais investir dans un REER? Bof. Pourtant, savez-vous que votre REER pourrait s’avérer utile bien avant même votre retraite?
Le régime d’accession à la propriété (RAP) permet de retirer de son REER un montant maximum de 25 000 $ pour l’acquisition d’une première résidence. Cette somme n’est pas imposée et vous disposez de 15 ans pour la rembourser. Pour vos études, vous pouvez décaisser un montant maximal de 20 000 $ sur quatre ans, avec une limite de 10 000 $ par année. Vous avez 10 ans pour la rembourser, à partir de l’année suivant la fin de la formation.
Un REER peut également être utilisé comme revenu d’appoint pendant un congé de maternité, pour financer un voyage, une période sans emploi, etc. «Mais ce ne sera pas reconnu pour les avantages fiscaux», explique Jean-Rémi Deschênes, responsable affaires et gestion du patrimoine pour le Mouvement Desjardins. Traduction : vous paierez de l’impôt sur ces sommes.
Pas vraiment avantageux
Est-ce réellement une bonne idée d’utiliser ses REER avant sa retraite? «Il faut évaluer la situation au cas par cas; ce n’est pas bénéfique pour tous», affirme M. Martella, conseiller principal pour Le Groupe Investors, qui offre des services de planification financière.
«C’est un pensez-y-bien. Avant de décaisser, il faut être conseillé… c’est une solution de dernier recours», précise M. Deschênes. M. Martella précise sa pensée en donnant cet exemple. «Une personne qui a un portefeuille 30 000 $ en REER, si elle n’y touche pas, elle aura 300 000 $ à 60 ans. Si elle décaisse 20 000 $ qu’elle rembourse sur 15 ans, elle aura 200 000 $ à 60 ans. Et si elle rembourse sur 10 ans, elle aura 216 000 $ à 60 ans.»
Un REER sert avant tout à planifier vos vieux jours. Ce n’est certes pas la dépense la plus excitante, mais rien ne vous oblige à y placer toutes vos économies… à condition de vous y prendre tôt. «Beaucoup de jeunes commencent tard à mettre de côté. Il faut se rappeler que le meilleur ami d’une pension de retraite est le temps. Plus on attend, plus les versements seront importants», indique M. Martella.
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